Samle dyre smålån og kredittkortgjeld i ett lån med lavere rente. Beregn hva du kan spare hver måned.
Hva er refinansiering?
Refinansiering betyr at du erstatter eksisterende og dyr gjeld med et nytt, gunstigere lån. Enten målet er lavere månedlig betaling, lavere rente, eller bedre oversikt over smålån og kredittkortgjeld - prinsippet er det samme: du skal sitte igjen med mer penger på kontoen hver måned.
Nesten alle former for gjeld kan refinansieres. Forbrukslån og kredittkortgjeld er de vanligste kandidatene, ettersom det er her rentene spiser opp størst del av budsjettet. Du kan også flytte boliglånet til en bank med bedre vilkår, eller bake annen gjeld inn i boligen dersom du hår ledig sikkerhet.
Når bør du refinansiere?
Det er primært to scenarioer der refinansiering er fornuftig: det nye lånetilbudet gir merkbart lavere effektiv rente enn det du betaler i dag, eller du hår så mange fakturaer og forfallsdatoer at du risikerer å miste oversikten.
Refinansieringskalkulator
Legg inn totalbeløpet du vil refinansiere, ønsket løpetid og forventet rente - kalkulatoren viser deg månedlig betaling og total tilbakebetalingskostnad.
200 000 kr
10 000 kr3 000 000 kr
5 år
1 år15 år
12,0 %
5 %25 %
Kostnad per måned
-
per termin
Total tilbakebetaling-
Totale rentekostnader-
Effektiv rente (est.)-
Alle lånetilbud i Norge er individuelle. Kalkulatoren gir et estimat - søk hos banken for konkret tilbud.
Beregn din nåværende lånekostnad
Bruk vår generelle lånekalkulator for å se hva det nye lånet koster sammenlignet med det du betaler i dag.
Hvordan du strukturerer det nye lånet avhenger av om du eier bolig eller ikke.
Egenskap
Med sikkerhet (pant i bolig)
Uten sikkerhet
Rentenivå
Betydelig lavere
Høyere
Krav til pant
Ja, i fast eiendom
Nei
Maks beløp
Avh. av boligens verdi
Normalt opptil 600 000 kr
Nedbetalingstid
Opptil 30 år
Maks 15 år
Forbrukslån og kredittkort - slik stopper du rentefesten
Mange betaler ubevisst formuer i rentekostnader på usikret gjeld. Et konkret eksempel: hår du 45 000 kr utestående på et kredittkort med 22 % effektiv rente, betaler du nærmere 10 000 kr per år kun i renter og gebyrer - uten at selve gjelden krymper. På mindre smålån kan den effektive renten passere 40 %.
Ved å samle disse postene til ett enkelt lan kutter du ikke bare renten, men fjerner også de månedlige termingebyrene på hver enkelt faktura.
Den største fellen
Den vanligste feilen etter å ha samlet kredittkortgjeld er å la de gamle kortene ligge aktive. Avslutt kredittkortene permanent sa snart gjelden er innfridd - slik unnga du å falle tilbake i gamle mønstre.
Refinansiering med betalingsanmerkning
Hår du betalingsanmerkning sier trådisjonelle banker som regel nei. Det finnes imidlertid spesialbanker som vurderer saken manuelt. Kravet er som regel at du kan stille med sikkerhet i fast eiendom. Når kravene er innfridd slettes betalingsanmerkningene fra registeret automatisk.
Les mer i vår guide om omstartslån - refinansiering for deg med betalingsanmerkning.
Slik foregår prosessen - steg for steg
Send inn søknad: Fyll ut skjema med inntekt, eksisterende gjeld og ønsket beløp
Bankene konkurrerer: Søknaden presenteres for flere banker samtidig - renten presses ned
Sammenlign og signer: Velg beste tilbud basert på effektiv rente og signer med BankID
Gammel gjeld slettes automatisk: Ny bank betaler direkte til gamle kreditorer - du sitter igjen med en faktura
Hva kreves av deg?
Minimum 18 år (mange krever 20-23 år)
Stabil inntekt - lønn, trygd eller selvstendig næringsdrivende
Total gjeld kan ikke overstige 5 ganger brutto årsinntekt
Ingen aktive betalingsanmerkninger (unntak ved sikkerhet i bolig)
5 grunner til å refinansiere
Lavere rentekostnader - spar penger hver eneste måned
Faerre gebyrer - erstatt mange dyre termingebyrer med ett
Bedre oversikt - en forfallsdato, en långiver
Raskere gjeldsfri - sparer på renter, betal mer på avdrag
Tilpasset nedbetalingsplan - tilpasset din livssituasjon
Ofte stilte spørsmål
Hva er refinansiering?
Refinansiering betyr å erstatte eksisterende gjeld med et nytt lån som ofte har bedre betingelser. Ved å samle flere lån til ett kan du redusere rentekostnader, betale færre gebyrer og få en enklere økonomisk oversikt. Et annet eksempel er å låne opp på boligen, som også regnes som en form for refinansiering.
Hva er forskjellen på et samlelån og refinansiering?
Samlelån er en type refinansiering der du samler flere lån til ett. Refinansiering er et bredere begrep som også inkluderer å flytte ett lån til en annen bank med bedre rente, eller å øke boliglånet for å innfri annen gjeld.
Hvordan fungerer refinansiering?
Du søker om et nytt lån som dekker den eksisterende gjelden din. Når lånet innvilges betaler den nye banken ut de gamle kreditorene direkte. Du sitter igjen med ett lån, én rente og én forfallsdato.
Hva skjer med de gamle lånene mine når jeg refinansierer?
De gamle lånene innfris og avsluttes av den nye banken. Du trenger ikke gjøre dette selv. Eventuelle kredittkort bør du avslutte manuelt for å unngå å bygge opp ny gjeld.
Kan jeg refinansiere hvis jeg har betalingsanmerkninger eller inkasso?
Tradisjonelle banker sier som regel nei. Spesialbanker kan innvilge refinansiering med sikkerhet i bolig. Når kravene er innfridd slettes betalingsanmerkningene fra registeret. Les mer i vår guide om omstartslån.
Hvor mye kan jeg spare ved å refinansiere?
Det avhenger av hvor høy rente du betaler i dag og hvor mye gjeld du har. Mange sparer 2 000 til 10 000 kr per måned ved å samle dyre smålån. Bruk kalkulatoren på denne siden for å beregne din potensielle besparelse.
Hva gjør jeg hvis jeg får avslag på refinansiering?
Prøv en låneformidler som sender søknaden til flere banker samtidig. Om du fortsatt får avslag, kan gjeldsrådgivning via NAV eller kommunen hjelpe deg med å lage en nedbetalingsplan.
Hvor mye kan jeg låne til refinansiering?
Uten sikkerhet er grensen normalt 600 000 kr. Med sikkerhet i bolig er grensen begrenset av boligens verdi og den lovpålagte maksbelåningsgraden på 85 %. Total gjeld kan ikke overstige 5 ganger brutto årsinntekt.
Hvor lang tid tar det å refinansiere?
Ved refinansiering uten sikkerhet kan prosessen gå på noen dager fra søknad til utbetaling. Med sikkerhet i bolig tar det lengre tid på grunn av krav til e-takst og tinglysning, typisk 2 til 4 uker.
Hva koster det å refinansiere?
Det vanligste er etableringsgebyr på det nye lånet, typisk 500 til 3 500 kr. Ved refinansiering med sikkerhet i bolig kommer det i tillegg tinglysningsgebyr på 585 kr. Mange banker tilbyr ingen etableringsgebyr som del av kampanjer.
Kan jeg refinansiere uten sikkerhet i bolig?
Ja, det kan du. Du kan samle inntil 600 000 kr i usikret gjeld i ett forbrukslån. Renten blir høyere enn med sikkerhet i bolig, men vesentlig lavere enn på kredittkort og smålån.
Hvilke renter er det på refinansiering?
Effektiv rente på refinansiering uten sikkerhet ligger typisk mellom 8 og 20 %. Med sikkerhet i bolig kan du få renter ned mot det du betaler på boliglånet ditt. Renten avhenger av din kredittscore, lånebeløp og løpetid.
Hvem kan søke om refinansiering?
De fleste over 18 år med fast inntekt kan søke. Du trenger ikke eie bolig for å refinansiere uten sikkerhet. Frilansere og selvstendig næringsdrivende kan også få innvilget lån etter individuell vurdering.
Kan jeg betale ned refinansieringslånet raskere eller innfri det før tiden?
Ja, de fleste banker tillater ekstraordinære innbetalinger og førtidig innfrielse uten ekstra kostnad. Sjekk låneavtalen da noen banker tar et lite gebyr for tidlig innfrielse av fastrentelån.
Kan jeg refinansiere flere ganger?
Ja, det er ingen regel mot å refinansiere flere ganger. Mange refinansierer når renten faller, når de får bedre kredittscore, eller når livssituasjonen endrer seg. Pass på at gebyrene ved hvert bytte ikke spiser opp besparelsen.
Hvor stabil må inntekten min være for å bli innvilget?
Du trenger dokumenterbar inntekt, men den behøver ikke være fra fast ansettelse. Trygd, pensjon og næringsvirksomhet godkjennes av de fleste banker. Midlertidig ansatte og vikarer kan også kvalifisere etter individuell vurdering.